25 35 45 人生 阶段理财得当

25岁，我要脱离“月光族”！ 35岁，成家立室后，希望每个月养家糊口之际，日子也能过得充裕。 45岁，是时候规划退休后的养老生活，希望能够自食其力、安享晚年…… 人生的三个阶段，都有不同展望、憧憬。要轻松、成功地闯过这三关，有方法！

 25岁                                                                                                                  

存本累积财富

毕业后踏出社会工作，第一次自己赚钱，当然先花个痛快。可是，渐渐发现，为什么一到月底，银行户口剩下百位数，甚至个位数？钱都花去哪里？
25岁，是要开始累积财富的阶段。首先必须掌控金钱的流量，才能摆脱“月光族”。

第1步：控制每月支出

做好每月的开支规划，收入可分成2：1：1：6，即20%用来储蓄、投资，当中也包括3个月的紧急费用；10%是买保险；10%是养老金；60%是消费，包括固定开销与额外消费。

第2步：投资

要更快地累积财富，必须学会投资。可在储蓄上分配做一些投资，如基金、股票、债券。
至于要投资什么项目，以个人能够承受风险的程度来决定。若能承受高风险，可投资高风险兼回酬也高的股票，譬如分散投资，20%在债券，80%在股票。若只能承受低风险，仅投资在债券就好。平时多参考理财资料，慢慢就会对投资有概念。

35岁                                                                                                                  

增本钱滚钱

放眼看，时下大多数是一家三口的双薪家庭，扣除生活开销，还要存钱给15年后孩子的留学费用。算来算去，如何养家活口，让家人过得充裕，同时又能存钱，这么一大笔钱要从哪里变出来呢？
辛辛苦苦把钱存下，若只是存进银行，随着通货膨胀，钱只会越来越薄，到最后还是不够用。
35岁成家立室，肩上的负担和责任大了，更要懂得让“钱滚钱”，进行各项投资。投资前，先弄清楚你的目标，再进一步推估投资时间要多久，进而选择相对应的投资项目。

第1步：设定目标

举例，若计划在3年内买屋子，让孩子的活动空间大一点，住得舒服些，3年至5年，是个短期目标。存子女的教育费用，15年需达成，这是中期目标。

第2步：瞄准投资方法

越短期的目标，投资越要保守。以买屋为例，可以每月存1个月的定存，下个月资金进来再续存。一年下来，根据复利计算，会比每月存在活存帐户，有更多利息。
越长期的目标，投资可以越积极。15年后，孩子上大学的教育费，可选择股票基金、产业型基金，以加速达成目标。

第3步：注意赎回的时机

达成目标后，有一点要注意：中长期投资目标即将到期的3到5年，要开始留意，找时机赎回。譬如将资金转到保守的投资工具：定存、债务基金。别等到要用钱的时候才赎回，万一碰到股市低档，所投资的资金被侵蚀，就得不偿失了。

45岁                                                                                                                  

留本准备退休老本

退休后，能够自食其力，不必伸手向孩子拿钱，安安稳稳地享受晚年的自在、轻松。这个阶段，必须准备自己的退休老本。越早开始准备，压力越低。

第1步：制定退休后的生活

预设你打算几岁退休？能提早退休吗？还是在法定退休年龄？退休后打算享有怎样的生活？每年出国旅游2次？还是每个月要固定去喜欢的餐馆吃好料？简单还是奢侈？
越奢华享受的退休生活，所得替代率越高，意即你要保有目前越高的收入水准。

第2步：准备月存

如果希望60岁退休，就要准备至少15年的退休金，大约算出你需要的目标金额。再用这方程式来计算：目标金额—现有资产X复利=自备金额（你真正需要准备的老本）。
接下来，往前推估你现在开始每个月要存多少钱？要利用哪些投资工具？
保守型的人，可选择将设定的数目存入银行进行定存；积极型的人，可投资在股票基金。要留意的是，选择的投资单位，一定要保留一块是容易变现的，以免退休后临时需要用钱。
随着离退休年龄越靠近，投资风险的承受度就要越低。等到展开退休生活时，只能完全使用保守的投资工具来理财，如定存、还本型寿险，因为这个时候你已经承担不起高额的亏损。